重疾险理赔金额占比近八成但行业保额普遍不足 蜗牛保险经纪2025年报揭示保障缺口

1月29日，蜗牛保险经纪正式发布《2025年度理赔服务报告》（以下简称“报告”）。报告显示，2025年蜗牛保险经纪共协助12568个家庭获赔，理赔总金额达1.5亿元。

在保险行业深度转型的背景下，蜗牛保险经纪凭借“专业协助+数智化创新”，交出了理赔成功率99.4%的亮眼答卷。这一数据不仅高于行业99%左右的平均水平，更通过平均32万元的重疾赔付额，有力破解了行业长期存在的“保额缺口”难题。

数据透视：重疾保障仍是家庭资产“压舱石”

报告显示，2025年蜗牛保险经纪协助理赔的险种分布呈现明显的“双高”特征：门诊险、医疗险等高频险种解决了客户日常就医压力；而重疾险、寿险等高额险种则撑起了家庭财务防线。

在理赔金额分布上，重疾险以1.95%的件数占比，贡献了高达77.92%的赔付金额，平均获赔金额为26万元。对比行业公开数据，2025年多数主流险企的重疾件均赔付仅在10万-18万元之间，且约80%的理赔额不足10万元。蜗牛保险经纪通过专业的产品组合建议，引导以年轻高知宝妈为核心的互联网用户合理利用高杠杆产品，实现了远超行业平均水平的保障额度。

风险预警：31-40岁步入重疾高发期

通过对理赔人群的画像分析，蜗牛保险经纪发现，重疾年轻化趋势在互联网用户中尤为显著。报告指出，31-40岁人群的重疾理赔件数是41-50岁人群的两倍以上。在这个“上有老下有小”的关键人生阶段，熬夜、高压和亚健康正成为中产家庭最大的隐形威胁。

性别差异同样值得警惕。在31-40岁的理赔高峰期中，女性出险概率远高于男性，主要理赔原因集中在甲状腺癌、肺癌和乳腺癌。蜗牛保险经纪提醒广大女性客户，作为家庭的“定海神针”，在配置保障时应优先构筑足够厚的防火墙。

此外，报告关注到2025年猝死理赔案件激增，占比近半。由于多数意外险对猝死定性存在争议，蜗牛建议家庭经济支柱应配置足额的定期寿险，以确保在极端风险发生时，房贷、子女教育等刚性支出不至于压垮家庭。

专业致胜：从“拒赔”到“全额获赔”的权益捍卫

理赔不是简单的资料传递，而是复杂的专业博弈。2025年，蜗牛保险经纪的理赔团队深度介入多起医学定性争议案件。

在T女士确诊神经内分泌肿瘤案例中，保险公司试图引用行业新规按“轻症”赔付50%保额。蜗牛专家依据“旧定义重疾险”的合同效力进行专业申诉，最终为客户争取到全额100万元赔付。在另一起缺乏“术后病理报告”的肝癌理赔中，蜗牛团队通过收集医学合理性证据，成功扭转拒赔判定。这些案例不仅证明了蜗牛保险经纪“懂保险、用好保险”的专业底色，更体现了中介机构在维护客户合法权益时的核心价值。

AI引领：理赔服务进入“数智化”新纪元

2025年，除了常规服务以外，蜗牛保险经纪还在AI应用层面做出了一些成绩。基于自研大模型智能体开发平台，公司实现了AI能力在保险场景中的规模化、精准化落地，推动理赔服务向更智能、更具关怀的方向迈进。

目前，蜗牛AI理赔助手能提供7×24小时在线答疑，覆盖材料准备、进度查询等高频问题，确保“接得快、答得准、体验好”，并能将晦涩难懂的理赔通知书转化为通俗易懂的结论解读。通过“AI+人工”分层服务体系的深度协同，蜗牛保险经纪不断提升客户服务体系的质效，破解用户理赔难题。

展望未来，蜗牛保险经纪将继续秉持“让保险变得很简单”的愿景，通过专业与科技的双轮驱动，守护每一个家庭的稳稳幸福。